借貸勿成家庭重擔

• 用於應急、或必要情況?
• 借錢購物、娛樂、旅行?

有好的理財規劃，可避免過量借貸。因此，家庭的理財，越早打算越好，積極與你的另一半討論財務問題及目標，以免突如其來的決定，最終要借錢解決。

交稅、生兒育女、置業、子女的教育費、兩個家庭各自的經濟負擔等等，這些均需長遠規劃。若想以借貸取得額外資金，你應先做以下步驟：

• 與你的伴侶討論
• 衡量二人各自的經濟狀況
• 是否有信用卡欠款、個人貸款等
• 做一個家庭的開支預算表，詳列每月的收入、支出、儲蓄和借貸
• 然後計算你們的還款能力，例如計算利息支出佔家庭每月收入的比重是否過高

買樓可讓物業成為家庭資產的一部份，可傳承至家人或後代，老年也有安居之所。因此，為置業而需要貸款是家庭的重要財務决定。申請按揭貸款，等於是以購入的單位作抵押，借錢來支付樓價。因此，如果你未能準時償還按揭貸款，你的單位便有可能被收回。而每月供款是家庭的最大財務負擔，根據香港金融管理局的研究資料，2015年10月本港「平均供款與入息比率」為35%，若再加上其他借貸還款，家庭負擔實在不輕。

除按揭貸款外，貸款辦法五花八門，信用卡、私人貸款，以至稅務貸款等，你日常可能也會被銀行及財務公司林林總總的推銷貸款廣告所吸引，覺得現在借錢十分方便快捷。只要有穩定職業、或有樓在手，便能輕易獲得銀行預先批核信貸額，或財務公司提供無需抵押的貸款或二按貸款，可能是助你實現夢想或解决財困的捷徑。

但任何貸款都有不同的條款和利率計算方式，例如不同的按揭貸款的利率（定息和浮息）、私人貸款或稅務貸款的手續費、經所謂「財務中介人」更須小心會否墜入貸款陷阱，總之要了解清楚才借！

最大前題是慎重考慮你是否真正需要貸款，有否足夠還款能力，勿讓借貸成家庭重擔。

此外抵押物業前，你須認清貸款公司及中介人，以及貸款推銷廣告背後的底蘊。