做個精明卡主

你用現金購物，花500元，銀包就少了500元。但如用信用卡支付，你可能未必清楚一共買了多少，那種「使了錢」的感覺並不強烈。容易不知不覺間「使大咗」，甚至過度消費。

碌卡的時候感覺很輕鬆，但收到月結單時才發現自己花這麼多，頓時覺得很「肉痛」。有些人因為一時間難以全數找清卡數，便會選擇繳付部分結欠，甚至最低還款額(俗稱min pay)。

信用卡結欠年息動輒30%以上，如果你沒有找清卡數，便需要負擔高昂的利息支出。而且所有新增簽帳、已有的免息分期交易、及信用卡自動轉帳(例如月供保險)等都會即時計息。

舉例欠卡數20,000元，年息35%，如果只繳付 min pay，即使沒有再簽新的帳單，本金加上利息一共要還67,536元，而且足足要用26年才能還清！

使用信用卡透支現金，利息一般比簽帳結欠更高，而且馬上計息，沒有像簽帳購物般的免息還款期。此外，銀行可能會就現金透支收取手續費，一般為透支金額的某個百分比或一個定額費用，以較高者為準。

信用卡容易讓人「先使未來錢」及過度消費，但只要做到以下幾點，每個人都可以善用信用卡，方便日常生活購物消費，甚至助你建立良好信貸紀錄﹕

• 妥善使用信用卡，全數繳清每期卡數，避免支付高昂利息，拒絕「先享受、後付款」的心態。在簽帳消費前，先衡量需要，避免過度消費。
• 收到月結單後盡快繳交，避免因為忘記交款而被銀行收取逾期費用，及影響個人信用評分。
• 不要因為迎新禮品而申請信用卡，因為這些禮品一般設有附帶條件，會無形中增加你的消費支出。
• 留意信用卡的條款，包括信用額、免息還款期、最低還款額及其他還款細則和收費。
• 在外遊前，應先了解銀行就外幣簽帳所收取的交易費。留意各銀行的外幣簽帳交易費並不相同。
• 每年向銀行查詢可否豁免信用卡年費，節省費用支出。

如果數目不多的話，可以之後幾個月節省一點，盡快把卡數還清。數目較大的話可以考慮以下建議﹕

• 使用債務計算機了解自己的整體債務情況。
• 停止使用信用卡直至還清所有債務。
• 不要以新信用卡債償還現有信用卡的欠款，因為以新信用卡債償舊卡債只會令你更加泥足深陷。
• 如果你拖欠了很多的卡數，為節省利息支出及早日清還卡數，可以考慮利用一些利息較低的銀行貸款取代信用卡結欠，貸款年期方面，你應選擇切合自己財政狀況的年期，在還款能力範圍內盡快清還欠款。切忌拖長還款期，因為貸款年期愈長，實際利息支出愈多。
• 任何問題總有解決辦法，坦誠向家人、朋友或社工求助，例如﹕
  • 明愛向晴軒
    智慧理財及債務輔導計劃
    債務熱線： (852) 3161 2929
    網站： fcsc.caritas.org.hk
  • 東華三院健康理財家庭輔導中心
    電話： (852) 2548 0803
    網站： fdcc.tungwahcsd.org