信貸基本知識

有抵押貸款是指以某些物品，例如物業、存款或其他資產作為抵押而借入貸款。由於有抵押貸款是以抵押品作為還款保證，所以其利率通常低於無抵押貸款。然而， 如果你未能履行還款責任，銀行或其他貸款機構可能沒收你用作抵押的資產。有抵押貸款的一些常見形式是債務合併貸款、住宅加按貸款及二按貸款。

若貸款機構無法確定你的還款能力，則可能要求你提供保證或擔保。保證是一種具有法律約束力的協議，列明若你無法還款，則還款責任將由第三方（亦稱保證人或擔保人，通常為一名人士或一家公司）承擔。

若你未能如期償還貸款，貸款機構將有權要求保證人繳付欠款或全數償還貸款。若保證人未能履行此義務，貸款機構則有權對保證人採取法律行動。

無抵押貸款是指毋須提供抵押品便可取得的貸款。由於無抵押貸款並無抵押，故利率會高於有抵押貸款。若你申請無抵押貸款，貸款機構將會考慮你的信用評分，若你有還款困難，你的信用評分可能會打折扣。無抵押貸款的例子包括信用卡、個人貸款、稅務貸款及透支。

浮息貸款
浮息貸款是指利率會跟隨市場利率上下浮動的貸款。大部分浮息貸款的利率均跟隨最優惠利率波動。

定息貸款
定息貸款是指無論市場利率如何波動，貸款利率均全期保持不變的貸款。有些人會傾向選擇這類貸款，原因是還款額在貸款期內維持不變。

一般而言，利息是借取貸款的主要成本。所以，在決定借貸之前，你應清楚了解貸款機構以什麼方法計算利息。

不同種類的貸款產品有不同的利息計算方法，市場上常見的方法包括以月平息或年息計算私人分期貸款、以每日/月複息計算信用卡結欠等。

借取貸款的成本不單只是利息，還可能包括其他費用，例如貸款手續費或年費。所以我們計算借款成本時，需一併考慮利息及其他相關費用。

在香港，受香港金融管理局管轄的認可機構需列明根據銀行業組織*發出的有關指引中所列載的方法計算的「實際年利率」。「實際年利率」是一個把貸款利息加上各種費用轉化而成的參考年利率，反映實際的借貸成本。認可機構須採用相同的準則和假設條件，按一致的基準計算「實際年利率」，有助消費者比較不同的貸款產品。

*香港銀行公會及存款公司公會

請特別留意貸款的還款期。大部分貸款均設定還款期，一般為6至48個月。若選擇較長的還款期，每月的還款額將會減少，但支付的利息總額則相應增加。請注意，還款期長短會影響貸款利率。

大部分銀行或其他貸款機構會要求貸款申請人提供下列文件。有些貸款機構可能會要求提供額外證明文件。

• 香港永久性居民身份證
• 收入證明，例如你最新的糧單、銀行結單或存摺，當中載列申請人的姓名、賬戶及薪金
• 住址證明，例如公用服務賬單或銀行結單

按法律規定，貸款機構須公布所徵收的費用，你應注意當中的細節。在辦理貸款手續時，須注意下列常見費用及收費：

• 手續費 - 銀行或金融機構就辦理貸款收取的費用
• 提早還款罰金 - 若你較協定的年期提早清償貸款，銀行或會另外徵收費用
• 逾期還款罰金 - 若你逾期償還每月還款，你或須繳付罰款
• 註銷費 - 若你在簽約後改變主意並取消貸款，銀行或會收取註銷費

貸款也可能涉及第三方費用，例如：

• 向專業估值師支付物業估值費用
• 向律師支付辦理按揭的法律費用
• 向政府支付按揭登記的印花稅
• 向保險公司支付火險或其他損毀險的保費

許多銀行的客戶可憑信用卡簽賬賺取積分，用以換取商品、優惠券或折扣。然而，具有這類獎賞計劃的信用卡收取的利率及費用也往往較高，因此你需要審慎考慮本 身的財政狀況及需要。若你經常使用信用卡而且每月還清結欠額，那獎賞計劃確可提供不少物有所值的優惠。然而，如果信用卡每月的結欠額龐大，則獎賞計劃所收 取的較高利息可能變成一個重擔。

香港金融管理局（金管局）負責監管金融機構以及這些機構經營消費貸款業務的方式。金管局的銀行操守部對認可機構進行監督，確保《銀行營運守則》得到遵守。

在物業貸款方面，金管局嚴格執行貸款與估值比率（即按揭貸款額與物業價值的比例），同時設定供款與入息比率（即借款人每月還款額佔每月收入的比重）上限，以加強評估借款人的還款能力。查詢詳情，請瀏覽金管局網站。