選擇合適的貸款

你可利用信用卡在商店、餐廳和網上購物消費，亦可以用信用卡在自動櫃員機提款。在世界各地，不少商戶均接受以信用卡結賬，使信用卡成為一種便利的付款方式，但不應視作長期性的信貸安排工具。

信用卡設有簽賬限額或信用限額，亦即發卡機構透過信用卡向你貸出的最高金額。發卡機構每個月會向你發出結單，詳列戶口結餘及最低還款額。每月繳清信用卡欠 款，便可避免支付利息。請明智地使用信用卡，因為信用卡的利息一般高於個人貸款或其他形式的信貸。假如你有還款困難，應聯絡你的銀行，商討處理方法。

假如你有多項信用卡的欠款，你也許希望將這些債務化零為整。若把未償結欠合併為一筆貸款或轉入一個信用卡戶口，你便可以較容易查察自己的負債情況，並有機會節省利息支出。在合併信用卡欠款時，請留意下列事項：

• 取消部分信用卡。當你把所有的信用卡欠款轉到一個信用卡戶口，最好是取消一些已繳清欠款的信用卡。減少可用的信用限額，或許能助你妥善管理自己的消費模式。
• 準時繳付新簽賬額。雖然合併貸款後的利率可能較低，但新簽賬額將按信用卡的正常利率計息。不要逾期還款，以免受罰。

管理信用卡小錦囊：

• 了解信用卡條款、寬限期、逾期還款費用、現金透支服務費等
• 留意結單
• 檢視你的信用限額，並按此調整簽賬額。假如你認為還款會有困難，不妨要求調低信用限額。
• 切勿以一張信用卡來支付另一張信用卡的未償結餘，這只會增加支付更多利息的風險。

透過私人貸款取得的資金可作各種用途，如家中應急、添置傢俱及合併其他債務。一般的私人貸款規定借款人須按固定還款期分期償還貸款。

當你用私人貸款來合併其他債務（如信用卡欠款），你其實是用新債來償還原有貸款。但要留意，借入的新債最好不要超過舊債，你可聯絡你往來的銀行或其他貸款機構，商量減低現有貸款的利息。

稅務貸款是一種私人貸款，通常在交稅季節推出，以協助客戶紓緩交稅負擔。稅務貸款的利率或會低於一般私人貸款。

注意事項：

• 辦理貸款的手續費。
• 提早還款罰息。
• 逾期償還每月欠款的逾期還款費用。
• 你在簽署合約後改變主意和取消貸款申請的註銷費。

假如從戶口提取的款額超過戶口的結餘（例如：開出支票但往來戶口內的現金不足以兌現支票），戶口便會出現透支。你或須支付透支費及按透支金額計算的利息。

注意事項：

• 透支服務年費。
• 戶口透支的手續費。
• 大部分透支均按日計息。
• 若透支額超出信用限額，則須支付額外費用。

大部分人置業，都需要申請按揭貸款。申請按揭貸款，等於是以購入的單位作抵押，借錢來支付樓價。因此，如果你未能準時償還按揭貸款，你的單位便有可能被收回。

按揭貸款的利率分為定息和浮息兩種。定息按揭貸款是指還款額在還款期內維持不變，而浮息按揭貸款的利率則會隨著市場利率變化而調整。你可利用按揭還款計算機，計算你可負擔的最高按揭貸款額。

在香港，你可申請最高達物業估值九成的按揭貸款。部分銀行提供預先批核的按揭貸款，讓你對自己的負擔能力瞭然於胸，因而較有把握與物業賣家討價還價。至於應選擇向哪家金融機構申請按揭貸款，請考慮以下因素：

• 批核所需時間
• 貸款年期
• 還款期
• 比較固定與浮動利率
• 提前還款罰息
• 手續費、註銷費及估價費