負責任的借貸

在決定進行借貸前，應首先問問自己以下幾條重要問題，確保你在應付目前的開支或承擔之餘，還有能力償還新債。

• 借錢的目的是什麼？
  在很多情況下，借錢置業或進修都說得過去，但借錢去旅行或進行其他可有可無的消費，則值得商榷。債務纏身足以造成長期負擔。
• 借錢是你最好的選擇嗎？
  借錢未必一定是最好的選擇，可能還有其他方法可助你達致目標而毋需借貸。舉例說，你可透過儲蓄代替借貸來實現目標。
• 你應該借貸多少？
  財政狀況因人而異，但你應避免貸款額高於你能輕鬆還款的能力。在進行借貸前，你應反問自己是否有能力還款，並緊記要計算利息支出。為方便作出借貸決定，你應向貸款機構索取還款時間表和詳細的本金利息分項資料。
• 借錢有什麼成本？
  你借錢後，需要償還本金（借貸金額）和利息。假如你選擇浮息貸款，那應留意還款額會隨市場利率波動而增減。有些金融機構或會收取其他費用、包括年費及/或手續費、逾期或脫期還款費用、提前還款罰息、註銷費等。

• 編製預算表，詳列每月的支出、儲蓄和借貸，然後計算自己的還款能力
• 預留一筆資金以應不時之需，例如：失業、浮息貸款的還款額上調、緊急開支等
• 只借取你需要和能輕鬆償還的金額。即使你有資格借取較高金額，亦切勿貿然提高借貸額
• 比較不同機構的貸款利率，並留意任何額外費用
• 因應個人需要選擇合適的貸款種類
• 按時還款以免遭受罰息，並盡快清還債務，以減少所支付的利息總額
• 如無必要，避免向多個信貸來源借錢，以方便處理還款

• 難以應付日常開支。 假如你連支付基本生活費都有困難，那借錢只會令你陷入債務泥潭。
• 應付非必要的開支。 假如你能暫時擱置可有可無的開支，直至儲蓄足夠的金錢為止，那你根本連利息開支也可省下。
• 因無法應付其他債務還款而借貸。假如你已經債務纏身，繼續借錢也許並非最好的解決方法。

過度借貸會令你的債務更加沉重，無法自拔。小心不要過度借貸。因為：

• 過度借貸會削弱應付其他重要需要的財務能力。 借錢需要支付利息，而用來支付利息的金錢便無法作其他用途，如償還按揭貸款或履行其他責任。
• 如果你無法如期還款，你的信用評分會被打折扣。 如果逾期還款，你日後的借貸會更加困難。詳細了解你的信用評分和信用評分如何影響你的借貸能力。
• 過度借貸會令利息支出增加。 如果你現已債台高築，那日後申請貸款或會被收取較高的利率。