保險基本知識

保險不單帶來一份安心，並能夠為生活中的突發事故及其他風險提供一些財務保障。投保的原因可以有很多，包括希望在你身故或失去賺錢能力後為家人提供保障，或在遇到盜竊或災害時，為你的住所、坐駕或其他資產提供保障。

保險的作用是管理風險。你投保後，等於將部分財務風險轉移給保險公司。如果沒有投保，你便須自行承擔財務風險。在你的財務計劃中加入保險安排，對於保障自己、家人及個人資產，以至防範各種風險均非常重要。

你購買保險後，便會成為投保人，也可能是受保人。你向保險公司支付一筆稱為「保費」的金額，作為你要求保險公司為你承擔風險的代價。若你遇到屬於承包範圍的事故，你便可以提出索償。

你可按照以下主要步驟，考慮個人的保險需要：

• 確定你需要的保障，並貨比三家，選擇符合需要的保單。
• 申請購買保險並確保你明白保單條款及承保範圍。 了解投保的注意事項。
• 支付保費。視乎保單類別而定，保費可以按年、按月或一次過支付。
• 提出索償– 不要猶豫，在有需要索償時盡快通知保險公司。

保險大致上可分為兩類：人壽保險及一般保險。人壽保險會在受保人身故後向受益人一次過支付一筆款項。壽險亦可包括其他一些元素，例如儲蓄成分。至於一般保險，則提供除身故以外的損失保障，例如事故導致的人身傷害或資產受損。

你需要的保障額將取決於你的個人情況。購買保險須支付費用，因此一份有足夠保額的保單便已符合需要。

然而，要多大的保額才算是足夠呢？你必須根據你希望投保的事項作出決定。對於一般保險，你須考慮投保資產的價值、資產損毀令你蒙受的財務損失，以及該項資產的重置成本等。

你也應該考慮發生損失或損害的可能性，以及為了降低該等風險所採取的措施（如有）。舉例說，如果你打算為汽車投保，你便需要考慮泊車地點、用車次數，以及車內安裝的安全裝置等因素。

就人壽保險而言，你須考慮萬一你不幸身故或傷病而失去工作能力時，你所需供養的家人以及個人收入。若你需要供養子女或父母，那相對單身且沒有家庭負擔的人士來說，你所需要的壽險保障將會較大。你還須考慮你應償還的債務，例如個人貸款或按揭。

在購買保險之前，先問自己以下問題：

• 你希望為誰或哪些資產提供保障？
• 你希望就哪些風險投保？
• 出現風險的可能性有多大，你可以紓緩這些風險嗎？
• 如果出現風險，你和家人會發生什麼情況，你會蒙受多大的經濟損失？
• 保單費用是多少？
• 就若干年期較長的保單而言，你可以負擔多少保費？

當你與受保事項（例如個人或資產）存在法律認可的關係，便是擁有可保權益，包括四肢、牙齒等身體部位，甚至是聲音。如果沒有可保權益，保險保障將難以確立，在法律上，協議便屬無效。

可保權益的一個常見例子是物業擁有權。其他例子也有許多，例如僱用員工的僱主或資產的託管人等。

有時候，投保人可能會在保單生效期內終止與受保項目的關係。倘發生這種情況，可保權益將告終止，保障亦將自動結束。常見例子是汽車過戶或物業轉讓。若出現這種轉變，投保人應盡快通知保險公司。

賠償是指保險公司為補償你的損失而向你支付的款額。然而，這款項不會超過你的經濟損失，而只足夠令你回復與你蒙受損失時相同的財務狀況。

至於財物保險方面，假如投保項目在損失時已經貶值，則保險公司只會按照已折舊的價值，即所謂「損失價值賠償原則」作出賠償。另一種計算賠償金額的方法，是按「重建價值賠償原則」賠償，就是以投保項目損失時的重置價值作為賠償金額，不需要折舊。