负责任的借贷

在决定进行借贷前，应首先问问自己以下几条重要问题，确保你在应付目前的开支或承担之余，还有能力偿还新债。

• 借钱的目的是什么？
  在很多情况下，借钱置业或进修都说得过去，但借钱去旅行或进行其他可有可无的消费，则值得商榷。债务缠身足以造成长期负担。
• 借钱是你最好的选择吗？
  借钱未必一定是最好的选择，可能还有其他方法可助你达致目标而毋需借贷。举例说，你可透过储蓄代替借贷来实现目标。
• 你应该借贷多少？
  财政状况因人而异，但你应避免贷款额高于你能轻松还款的能力。在进行借贷前，你应反问自己是否有能力还款，并紧记要计算利息支出。为方便作出借贷决定，你应向贷款机构索取还款时间表和详细的本金利息分项资料。
• 借钱有什么成本？
  你借钱后，需要偿还本金（借贷金额）和利息。假如你选择浮息贷款，那应留意还款额会随市场利率波动而增减。有些金融机构或会收取其他费用、包括年费及/或手续费、逾期或脱期还款费用、提前还款罚息、注销费等。

• 编制预算表，详列每月的支出、储蓄和借贷，然后计算自己的还款能力
• 预留一笔资金以应不时之需，例如：失业、浮息贷款的还款额上调、紧急开支等
• 只借取你需要和能轻松偿还的金额。即使你有资格借取较高金额，亦切勿贸然提高借贷额
• 比较不同机构的贷款利率，并留意任何额外费用
• 因应个人需要选择合适的贷款种类
• 按时还款以免遭受罚息，并尽快清还债务，以减少所支付的利息总额
• 如无必要，避免向多个信贷来源借钱，以方便处理还款

• 难以应付日常开支。 假如你连支付基本生活费都有困难，那借钱只会令你陷入债务泥潭。
• 应付非必要的开支。 假如你能暂时搁置可有可无的开支，直至储蓄足够的金钱为止，那你根本连利息开支也可省下。
• 因无法应付其他债务还款而借贷。假如你已经债务缠身，继续借钱也许并非最好的解决方法。

过度借贷会令你的债务更加沉重，无法自拔。小心不要过度借贷。因为：

• 过度借贷会削弱应付其他重要需要的财务能力。 借钱需要支付利息，而用来支付利息的金钱便无法作其他用途，如偿还按揭贷款或履行其他责任。
• 如果你无法如期还款，你的信用评分会被打折扣。 如果逾期还款，你日后的借贷会更加困难。详细了解你的信用评分和信用评分如何影响你的借贷能力。
• 过度借贷会令利息支出增加。 如果你现已债台高筑，那日后申请贷款或会被收取较高的利率。