选择合适的贷款

你可利用信用卡在商店、餐厅和网上购物消费，亦可以用信用卡在自动柜员机提款。在世界各地，不少商户均接受以信用卡结账，使信用卡成为一种便利的付款方式，但不应视作长期性的信贷安排工具。

信用卡设有签账限额或信用限额，亦即发卡机构透过信用卡向你贷出的最高金额。发卡机构每个月会向你发出结单，详列户口结余及最低还款额。每月缴清信用卡欠 款，便可避免支付利息。请明智地使用信用卡，因为信用卡的利息一般高于个人贷款或其他形式的信贷。假如你有还款困难，应联络你的银行，商讨处理方法。

假如你有多项信用卡的欠款，你也许希望将这些债务化零为整。若把未偿结欠合并为一笔贷款或转入一个信用卡户口，你便可以较容易查察自己的负债情况，并有机会节省利息支出。在合并信用卡欠款时，请留意下列事项：

• 取消部分信用卡。当你把所有的信用卡欠款转到一个信用卡户口，最好是取消一些已缴清欠款的信用卡。减少可用的信用限额，或许能助你妥善管理自己的消费模式。
• 准时缴付新签账额。虽然合并贷款后的利率可能较低，但新签账额将按信用卡的正常利率计息。不要逾期还款，以免受罚。

管理信用卡小锦囊：

• 了解信用卡条款、宽限期、逾期还款费用、现金透支服务费等
• 留意结单
• 检视你的信用限额，并按此调整签账额。假如你认为还款会有困难，不妨要求调低信用限额。
• 切勿以一张信用卡来支付另一张信用卡的未偿结余，这只会增加支付更多利息的风险。

透过私人贷款取得的资金可作各种用途，如家中应急、添置家俱及合并其他债务。一般的私人贷款规定借款人须按固定还款期分期偿还贷款。

当你用私人贷款来合并其他债务（如信用卡欠款），你其实是用新债来偿还原有贷款。但要留意，借入的新债最好不要超过旧债，你可联络你往来的银行或其他贷款机构，商量减低现有贷款的利息。

税务贷款是一种私人贷款，通常在交税季节推出，以协助客户纾缓交税负担。税务贷款的利率或会低于一般私人贷款。

注意事项：

• 办理贷款的手续费。
• 提早还款罚息。
• 逾期偿还每月欠款的逾期还款费用。
• 你在签署合约后改变主意和取消贷款申请的注销费。

假如从户口提取的款额超过户口的结余（例如：开出支票但往来户口内的现金不足以兑现支票），户口便会出现透支。你或须支付透支费及按透支金额计算的利息。

注意事项：

• 透支服务年费。
• 户口透支的手续费。
• 大部分透支均按日计息。
• 若透支额超出信用限额，则须支付额外费用。

大部分人置业，都需要申请按揭贷款。申请按揭贷款，等于是以购入的单位作抵押，借钱来支付楼价。因此，如果你未能准时偿还按揭贷款，你的单位便有可能被收回。

按揭贷款的利率分为定息和浮息两种。定息按揭贷款是指还款额在还款期内维持不变，而浮息按揭贷款的利率则会随着市场利率变化而调整。你可利用按揭还款计算机，计算你可负担的最高按揭贷款额。

在香港，你可申请最高达物业估值九成的按揭贷款。部分银行提供预先批核的按揭贷款，让你对自己的负担能力瞭然于胸，因而较有把握与物业卖家讨价还价。至于应选择向哪家金融机构申请按揭贷款，请考虑以下因素：

• 批核所需时间
• 贷款年期
• 还款期
• 比较固定与浮动利率
• 提前还款罚息
• 手续费、注销费及估价费