拣选中介人的黄金法则
「理财顾问」、「投资顾问」和「理财策划经理」等都是金融中介人（包括证监会持牌人、强积金中介人及保险中介人）常用的职衔。你是否知道这些职衔有何分别？你的中介人是否具备相关资格为你提供所需的服务？对于那些声称可提供一站式服务的中介人，你须要留意什么呢？
以下要点可助你拣选符合自己理财需要的中介人。
1. 查核中介人是否持有合适牌照或注册资格以提供相关服务
在香港，金融中介人受不同的监管机构规管其所提供的不同金融产品和服务。
| 产品 | 受规管活动及监管机构 | 网上纪录册 |
| 证券及期货 例如股票、期货、权证、基金、债券及结构性投资产品 |
销售证券或期货及／或就此提供意见的中介人，必须持有证券及期货事务监察委员会（证监会）发出的相关牌照或注册资格。 香港金融管理局（金管局）是银行的投资服务及其职员的前线监管机构。只有在「金管局认可机构证券业务员工纪录册」上有登记的银行职员才可以就证券或期货合约提供意见或进行交易。 |
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| 保险产品 例如传统人寿保险、一般保险及 投资相连寿险计划 |
销售保险产品或就其提供意见的中介人受保险业监管局规管。 金管局是银行保险中介业务的前线监管机构，负责监督银行及其职员遵从相关的营运守则。 |
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| 强积金产品 | 销售强积金产品或就其提供意见的中介人受强制性公积金计划条例规管。他们必须向积金局注册成为强积金中介人，才能从事强积金销售及推销活动。 金管局、保险业监管局以及证监会则担任前线监督的角色，分别负责监察及规管银行业、保险业及证券业的强积金中介人。 |
强积金中介人纪录册 |
没有任何一个单一牌照或注册资格可以让中介人提供／销售所有类别的金融服务和产品。例如若你的保险中介人向你销售基金或提供有关基金的意见，你便应查核对方是否持有证监会发出的相关牌照。
2. 向中介人提问
经验丰富及拥有适当资历的专业中介人可以帮助客户妥善理财。在选择金融中介人或理财顾问时，除了查核对方是否持有提供相关服务的牌照或注册资格外，你可以向中介人提出以下问题，以衡量其建议是否符合你的需要：
- 中介人会采用什么方式为客户进行理财或投资规划？
- 中介人对所推介的产品有何经验及资历？
- 是否提供售后服务？
- 有关服务／产品如何收费? 收费多少？
- 透过销售所推介的产品，中介人将获得多少佣金？佣金是由产品供应商还是由客户支付？
部分中介人可能持有专业资格，例如CFPCM认可财务策划师是财务策划师的国际专业资格认证。要获授权使用此称号，财务策划师必须通过相关考试，并符合教育程度、行业经验及操守要求，以及持续专业发展的规定。无论中介人是否持有专业资格，他们都必须持有合适的牌照或注册资格，才可以提供相关的服务。
3. 了解中介人透过销售产品所获得的利益
销售产品的中介人虽然未必会直接向你收取服务费用，但他们会透过销售产品获得利益。
按证监会的规定，销售投资产品的中介人须披露透过销售产品而从产品发行商获得的利益。
投资相连寿险方面，根据保险业监管局的最新要求，销售投资相连寿险的中介人须向客户披露（一）以100元保费计算，中介人平均所获得的酬劳；及（二）客户有权查询中介人酬劳的资料。
了解中介人所获得的利益可助你评估有关因素会否影响中介人向你提供的产品建议。
4. 中介人需具备产品知识
在推介任何产品前，中介人必须对该产品有全面透彻的了解，当中包括其性质及风险。就投资产品而言，中介人应按照你的投资目标、年期、经验、财务状况及风险承受能力等因素建议合适的产品。如果是保险的话，中介人须考虑有关产品是否符合你的需要和财务状况等。
确保中介人清楚地向你解释产品特色及风险，以及提供相关的资料（例如销售文件、产品资料概要及其他相关文件），让你考虑及作出合适的决定。此外，购买产品的相关费用及收费是重要考虑因素之一。紧记向中介人查询所有收费详情，包括前期费用、持续收费及赎回或停止计划的费用（如有）。
5. 了解中介公司的业务范围及持牌状况
除了中介人的资料外，你亦须了解他们所代表公司的业务范围及持牌状况。你可以做一些资料搜集，例如透过证监会持牌人及注册机构纪录册（如果与证券或期货相关）或该中介公司网站，了解该公司的相关资料。
有些人可能误以为持有证监会证券交易牌照（即1号牌照）的股票经纪行便等同于香港联合交易所参与者或交易权持有人，但其实这两者并不等同。此外，有些牌照可能附带条件以规限业务范围，例如有些牌照规限经纪行只可作为介绍代理人及不得持有客户资产。你可查看中介公司的牌照条件，以了解其持牌业务范围。
如欲了解公司是否联交所参与者，你可浏览香港交易及结算所有限公司网站。如果有关经纪行并非联交所参与者，你可向该公司查询买卖交易指令是经由那家联交所参与者执行。
