還債有困難？

如出現以下情況，你可能已經出現債務問題：

• 你的簽賬額經常達到信用限額
• 使用信用卡變成一種需要，而非為求便利
• 經常借錢才能捱到下一個糧期
• 只能夠支付每月的利息或服務費，難以削減債務總額
• 債權人聯絡你要求還債、威脅對簿公堂或收回你的抵押品，或聘請收賬公司代為追債

如你無法償還貸款或預見即將拖欠還款，請立刻行動。如置諸不理，債務問題將會急速擴大。

• 告知貸款機構你出現了財政困難。在很多情況下，貸款機構會願意研究你的情況並與你共同解決問題，例如延長貸款期或安排暫時延遲還款。
• 每月盡量償還欠款，至少償還每筆貸款的最低還款額，以保護你的信貸評分。如果你有能力增加還款，就應首先償還利率最高的貸款。
• 優先償還有抵押債務，如按揭貸款，而非繼續償還如信用卡等無抵押債務，以免所居住的物業被收回。
• 審視收支預算。是否有一些非必要的開支可以削減或推遲，以助償還債務？
• 考慮合併你的貸款、信用限額及信用卡結餘，變成一筆有固定還款時間表的貸款。透過合併貸款或借新債還舊債，你或能節省利息支出，並將還款化零為整，方便管理債務。
• 尋求援助及意見。債務問題並不容易應付。如需尋求免費、保密的協助及財務意見，可考慮聯絡以下中心：
  
  
  • 破產管理署
    電話： (852) 2867-2448
    
  • 明愛向晴軒
    智慧理財及債務輔導計劃
    債務熱線： (852) 3161 2929
    網站： http://fcsc.caritas.org.hk
  • 東華三院健康理財家庭輔導中心
    電話： (852) 2548 0803
    網站： http://fdcc.tungwahcsd.org

如果你債務纏身及還款有困難，你可以考慮把不同的貸款及信用卡結欠合併為一筆貸款。

合併債務後，整體利率或會下調，因而可以節省利息成本 ── 特別是當你將信用卡結欠併入一項利率較低的貸款。你還可透過延長還款期，以降低每月還款額。合併債務亦可簡化財務運作，令你每月只需還款一次，方便管理債務。

然而，若你借新債還舊債或合併債務，你須注意並考慮以下事項：

• 確保整體利率，包括各項手續費和其他費用，確實讓你節省利息成本。
• 將無抵押貸款（如信用卡結欠）變成有抵押貸款（如以自用物業作二按）時，如你未能償還欠款，用作抵押的資產將被收回，所以你會承受風險。
• 把多項短期貸款合併為一項較長期的貸款，可以降低每月的利息支出，但全期的利息支出可能反為較高。

拖欠還款，可招致嚴重後果：

• 沒收抵押品：以有抵押貸款來說，貸款機構可沒收抵押資產來抵償欠款。
• 承擔較高利率或無法獲得信貸：如你拖欠還款，將有損信用評分，因而影響日後可獲得的貸款利率，並可能使你未來的信貸申請被拒。
• 收賬費用及成本：如你拖欠還款，將需支付收賬公司向你追債的任何有關費用及成本。

若你陷入財困，你可採用申請破產的法律程序，由法院宣布你無力償還債務。在某些情況下，破產是解決財務困境的選擇之一。如果你宣布破產，你的大部分債務將獲解除，但你必須遵守貸款機構向法院提出的還款計劃。進一步了解破產。

進一步了解負責任借貸指引及如何應對債務追討。